2027年1月から、こどもNISAが始まります。
それに先立って、SBI証券では2026年10月1日から口座開設の事前受付が始まりました。
パンどろぼうがキャラクターになっていましたね。
我が家はジュニアNISAを運用中ですので、すでに子ども名義の証券口座があります。
それでも、こどもNISAを利用するには改めて申し込みが必要なようです。
さて。
投資に限らず、制度を使うときに大事なのは、
「何のためにやるのか」
をはっきりさせることだと思っています。
では、こどもNISAは何のためにやるのでしょうか。
そもそも、こどもNISAって何よ？
こどもNISAは、かなり簡単に言えば、
「普通のNISAを18歳まで待たずに、制限付きで先に始められる制度」
と考えると分かりやすいです。
0〜17歳では、
- 年間投資枠：60万円
- 非課税保有限度額：600万円
- 投資対象：つみたて投資枠の対象となる一定の投資信託
- 成長投資枠：なし
という制限があります。
そして18歳になると、特別な手続きをせず、そのまま成人後のNISAへ移行します。
つまり、
「子ども専用に600万円の非課税枠が別でもらえる」
というよりも、
成人後につながるNISAを、子どものうちから少し先に使える制度
という理解が、僕にはしっくりきます。
じゃあ、とりあえず満額やった方がいい？
ここで少し考えました。
年間60万円。
10年間やれば600万円。
数字だけを見ると、
「せっかく非課税なんだから、使えるだけ使った方がいいんじゃない？」
と思ってしまいます。
でも、僕はそうでもないと思っています。
僕自身、今のNISAですら毎年満額を投資できているわけではありません。
成人NISAは年間360万円まで投資できます。
夫婦なら、単純計算で年間720万円。
これを毎年使い切れる家庭は、それほど多くないでしょう。
それなのに、
「こどもNISAという枠ができたから、さらに年間60万円入れなきゃ」
と考えるのは、少し順番が違う気がします。
NISAは、枠を埋めるゲームではありません。
家計をきちんと管理した上で、
使う予定のない余裕資金を非課税で運用するための制度
です。
僕の場合、こどもNISAに毎年60万円を無理して入れるくらいなら、まず自分たち夫婦のNISAを使えばいい。
親名義で持っていた方が、必要になったときの資金管理も自由です。
では、どんな家庭ならこどもNISAを使いやすいのでしょうか。
こどもNISAを使いやすい条件を考えてみた
1．親自身のNISAをかなり使えている
まずこれです。
親のNISA枠がまだ大きく余っているなら、まず親名義で運用する方が資金の自由度は高いと思います。
一方で、毎年かなりの額をNISAへ投資できていて、
「それとは別に子どものためのお金もある」
という家庭なら、こどもNISAを使う意味は大きくなります。
2．明らかに「子どものお金」と言える資金がある
これは我が家でも一番使いやすそうだと感じています。
たとえば、
お年玉。
出産祝い。
入学祝い。
祖父母から子ども本人にもらったお祝い。
こういったお金です。
子どものためにもらったお金を、そのまま10年以上普通預金に置いておく。
それなら、一部をこどもNISAで運用してもいい。
これはかなり自然です。
3．少なくとも10年前後は使わない
こどもNISAは、短期で使うお金を入れる場所ではありません。
金融庁も、長期・安定的な投資によって、成人後のライフイベントに必要な資金を準備することを制度の目的として挙げています。
たとえば3年後に使う学費を、全部株式インデックスに入れる。
これは僕ならやりません。
相場は、こちらの都合に合わせて上がってくれるわけではないからです。
4．相場が下がっても売らなくて済む
これも大事です。
大学入学の直前に株価が30％下がった。
でも、
「大学資金は別にあるから、このNISAはそのまま持っておこう」
と言える。
このくらいの余裕があるお金の方が向いていると思います。
5．教育費や生活防衛資金が別にある
こどもNISAにお金を入れすぎた結果、
塾代が足りない。
私立に行くことになって家計が苦しい。
留学したいと言われたけれど現金がない。
となれば本末転倒です。
先に必要なのは、NISAではなく現金です。
6．18歳以降は、本当に子どものお金になる
ここも意外と重要です。
こどもNISAは、親が自分のお金を子どもの名前を借りて運用する制度ではありません。
基本的には、
子どものお金を、未成年の間だけ親が管理する
という形です。
18歳になれば成人後のNISAへ自動的に移行します。
だから、
「18歳になったら、このお金は本人に任せる」
というところまで含めて考えておいた方がいいと思います。
贈与についても少し考えておく
ここは僕自身も少し慎重に考えています。
たとえば親が毎年60万円をこどもNISAへ入れる場合、
「親のお金を子どもの名義で運用している」
のか、
「毎年60万円を子どもへ贈与し、その子どもの財産を親権者として管理している」
のかでは、意味が違います。
後者であれば、
親が管理していても、所有者はすでに子どもです。
18歳になってからまとめて600万円を「あげる」のではなく、
毎年少しずつ、すでに子どもの財産になっている。
という考え方です。
なお、生活費や教育費には贈与税がかからない場合がありますが、将来の教育費として渡したお金を預金したり投資に回したりした場合まで、そのまま非課税になるわけではありません。
国税庁も、生活費・教育費の非課税は「必要な都度、直接その用途に使うもの」に限られ、預金や投資に回した場合には贈与税の対象になり得ると説明しています。
このあたりは、こどもNISAを大きな金額で使うのであれば、一度きちんと整理しておいた方がいいと思います。
子どものお金なら、少し運用してみてもいい
結局、僕はどうするのか。
今のところ、
こどもNISAを満額使うつもりはありません。
という結論です。
余剰資金は、まだ自分たち夫婦のNISAで十分運用できます。
だから、わざわざ子どもの口座へ移す必要はない。
一方で、
お年玉。
祖父母からのお祝い。
入学祝い。
そういった、
「これは明らかに子どものためにもらったお金だよね」
というお金は、今後も少しずつ増えていきます。
それをずっと普通預金に置いておくくらいなら、
こどもNISAでインデックス投資をしてみてもいい。
そう考えています。
年間60万円という枠がありますが、
別に60万円入れる必要はありません。
今年は10万円でもいい。
20万円でもいい。
何も入れない年があってもいい。
家計を管理した上で出てきた、
「端数」くらいの気持ちでやる。
そのくらいの余裕が、投資にはちょうどいい気がします。
そして、金融教育にもなる
もう一つ。
これは子どもの金融教育にも使えると思っています。
たとえば、
「おじいちゃんからもらった10万円を銀行に置いておく？」
「それとも世界中の会社に少しずつ投資してみる？」
そんな話をする。
毎年、
「今年は増えたね」
「今年は減ったね」
「なんで減ったんだろう」
と一緒に見る。
そして18歳になったとき、
「これはずっと君のお金として運用してきたものだよ」
と渡す。
単に600万円を渡すよりも、
お金が増えることもある。
減ることもある。
時間をかけることが大切。
ということを少しずつ理解してもらえれば、その方が価値があるかもしれません。
こどもNISAは、やるか・やらないかではない
こどもNISAは2027年1月から始まります。
0〜17歳は年間60万円。
非課税保有限度額600万円。
18歳になれば、成人後のNISAへつながっていきます。
制度だけを見ると、
「使わないともったいない」
と思ってしまいます。
でも、そういうものではないと思います。
大切なのは、
誰のお金なのか。
いつ使うお金なのか。
家計に余裕があるのか。
そして、
何のために運用するのか。
そこを考えること。
我が家では、
親のNISAを優先しつつ、
子どもがもらったお祝いなど、長期間使わない「明らかに子どものお金」を少しずつ入れてみる。
今のところ、そのくらいがちょうどいいかなと思っています。
制度を使うためにお金を作るのではなく、
余裕のあるお金に、制度を使う。
こどもNISAも、そのくらいの距離感で付き合っていきたいと思います。
