複利の力は「収入差」をひっくり返す。兄弟で見せます（年利5%）

複利ってのは、増えた分にも次から利息（もうけ）がつく仕組みのこと。
100円が年10%で増えると、1年後は110円。
次の年は「元の100円」じゃなくて 110円に10% だから121円になる。
こうやって、雪だるまみたいに増え方がだんだん大きくなる。

うまく利用すれば雪だるま式にお金を増やすことのできる仕組み。

カラクチ

金利、利息、複利。これらは味方につければ心強いし、敵に回せばかなり厄介。どれだけの破壊力があるのかをまずはここで学んでおこう。

複利は 「増えた分も次の年の元手になる」 から、うまく使うと雪だるま式に大きくなっていく。

ただし雪だるまにはコツがあって、

小さくても早く転がす（早く始める）
長い坂を転がす（時間をかける）
途中で触らない（売らない・やめない）

これができるほど、雪だるまは育つ。

具体的な数字があるとわかりやすいから
今回は具体的な数字で示しましょう。

難易度２：🐟🐟
カラさ１辛：🌶️
ふざけ度：🤪🤪

✅ 超ざっくり結論

複利で一番強いのは金額じゃない。時間です。
少額でも早く始めた人 が、遅くから多く積み立てた人 を、平気で追い抜きます。
そして一度ついた差は、時間で “増幅” されていきます（※金額差として）。

兄弟の設定（リアルにありがち）

今回は兄弟でいきます。
同じ家に生まれたのに、人生のスタートがちょっと違っただけの話。

兄（タロウ）：高卒で18歳から働く。先に「仕組み」を作った

給料は多くない。
でも、だからこそ18歳でこう決めた。

「とりあえず月3万だけ。先に“自動で増える装置”を作る」

18〜28歳：10年間だけ 積立投資
28歳以降：忙しくなって 積立はやめた（でも売らない）
以後ずっと：放置

弟（ジロウ）：大卒→結婚→家計を整えて35歳から本気

弟は、ちゃんと“整ってから”始めたタイプ。
大学を出て、それなりに収入はあったけど、
都会に住み、社交的で友人も多く
旅や飲み会など遊興費に給与の多くを当てていた
（それもまた豊かな人生）

30歳で出会った彼女と結婚し、
35歳で長男が産まれたことをきっかけに家計を見直す

投資を勉強して

「今から30年、家計に投資を組み込む」

35〜65歳：30年間 積立投資（継続）

積立額・利回り（今回のルール）

積立額：月3万円（年36万円）
年利：5%（想定）
ゴール：65歳時点の資産額

※計算は「年利5%を月次で複利（0.05/12）」「積立は毎月末に入金」「税・手数料は無視」で統一しています。

65歳の結果（ここが複利の怖いところ）

結論から出します。数字、置いときます。

人物	積立期間	元本合計	65歳時点の資産（年利5%）
兄（タロウ）	18〜28歳の10年だけ→放置	360万円	約2,950万円
弟（ジロウ）	35〜65歳の30年	1,080万円	約2,500万円

……はい。

弟は元本を3倍（1,080万円）入れたのに、65歳の資産は兄のほうが多い。

これが複利です。
“気合い” とか “努力” とかじゃない。時間が勝つ。

一目瞭然でしょ。

なぜこんなことが起きるのか？

理由はシンプル。

✅ 複利は「早く入った元手」ほど強い

兄の360万円は、18歳から65歳まで、ざっくり 47年分の成長チャンス を持つ。
弟は35歳スタートだから 30年分 しかない。

複利にとって、時間は “燃料” です。
燃料が多いほうが、勝ちます。

じゃあ、僕らはどうすればいい？

この話の本題は、兄が偉いとか弟がダメとかじゃないです。

言いたいのはこれだけ。

✅ 収入が多いか少ないかより先に

早く始める（小さくていい）
やめない仕組みにする（自動化）
売らない（放置）

複利って、才能のゲームじゃなくて、習慣のゲームなんですよね。

最後に

多くの人は「もっと稼いでからやる」って言う。
でも複利はこう返してくる。

「稼げるようになってから？
その時間、もう二度と戻らんぞ」

月3万がキツいなら、月1万でもいい。
勝ち筋は “金額” じゃない。時間を味方につけること。

※注意（いちおう大事）

これは「年利5%で一定」などの前提での例です。実際の市場は上下します。
ただ、上下がある世界でなお「時間が武器になる」という構造自体は変わりません。

番外編

タロウが28歳の時に長男コタロウが産まれました。
この長男に親戚や親からお祝いをそれなりにもらった。
さらにタロウ自身も長男の将来のためにいくらか用意しておいた。
この総額が100万円。
これを貯金せずインデックス投資（年利5%）に回して、長男コタロウが65歳になるまで
手をつけないように指示した。（相続とか税金の話はここでは一才考えないで）

そしてコタロウは約束を守り
65歳になってその資産額を見たら・・・いくらになっていたでしょうか？